출처 http://sbscnbc.sbs.co.kr/read.jsp?pmArticleId=10000907765

■ 플랜100세 '재무상담' 

#시청자사연
안녕하세요? 작은 가게를 운영하는 50대 초반의 엄마입니다. 사업에 실패한 남편이 엎친 데 겹친 격으로 5년 전 뇌출혈로 고생하다가 사망한 이후 지금은 딸이랑 둘이서 살고 있습니다. 시집 와서 살림만 했는데 남편이 하던 가게를 직접 운영하면서 아이까지 키우느라 경제적으로 많이 힘들었어요. 이제 딸도 대학교를 졸업하면서 뒷바라지는 모두 마쳤습니다.

한 시름 덜었구나 싶었는데, 딸 걱정이 끝나니 제 걱정이 시작됐습니다. 아무래도 여자 혼자 노후를 준비해야 하다 보니 연금이나 목돈은 꼭 쥐고 있어야 되겠더라고요. 그래서 남편이 없을 때 자주 와서 밥도 먹고 심적으로 많이 의지했던 설계사 친구가 혼자 지내려면 보험은 꼭 있어야 된대서 보험이며 연금이며 여러 건 들었어요. 특히 나중에 딸에게 부담이 갈까봐 암 보험부터 간병보험까지 안 든 게 없어요.

그 이후 실제로 저는 노후 준비를 잘 하는 줄 알았습니다. 요즘 가게가 예전처럼 장사가 잘 안 돼서 낮 시간엔 주로 TV를 시청하는데요. 플랜100에서 보험이나 연금 이야기를 자주 하는데, 제가 가입한 보험이랑 비교하려고 해도 이게 무슨 말인지 도통 몰라 이렇게 사연 보냅니다. 혼자 준비하는 노후, 이렇게 해도 괜찮을까요?

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
혼자서 어렵게 따님을 키우시는 시청자님은 설계사로 근무하는 친구 분만 믿고 연금이나 보험을 가입하셨대요. 그러다 저희 플랜100세 방송을 보시고 나는 어떻게 잘 되어 있나 궁금하셔서 본인이 가입하신 보험의 증권을 여러 번 보셨는데 보험은 아무래도 어렵게 느껴지셔서 사연 보내주셨다고 합니다. 시청자님의 보험은 물론 노후 준비까지 함께 점검해드리고, 잘못된 부분이 있다면 올바른 방향으로 플랜까지 짜드릴 테니까 끝까지 시청해주시기 바랍니다.

<이정민 / 앵커>
어려운 시기도 잘 이겨내시고 따님도 다 키우셨는데 너무 바쁘게 지내시다 보니 주변 지인만 믿고 상품을 가입하셔서 잘 되어 있는지 많이 고민하시다가 상담을 신청하네요. 지금 방송을 보시는 시청자님들도 전문가의 도움이 필요하다고 생각되시면 방송 중간에라도 전화주셔서 상담신청 남겨주시기 바랍니다. 자, 그럼 시청자님 가정의 자산 현황과 현금 흐름부터 먼저 살펴볼까요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 2인 가족에 재무 현황부터 살펴 보도록 하겠습니다. 자산은 전세 보증금 2억4천만원에 주식 5천만원에 부채는 전세자금 8천과 마이너스통장 4천이 있으셔서 순자산은 1억7천만원 정도 됩니다. 거기에 소득을 살펴보면 사업소득으로 4백만에 생활비 160만원, 작년에 가입한 변액연금 150만원, 대출상환 35만원, 그리고 보장성보험 55만원 내고 계십니다.

<이정민 / 앵커> 
현재 시청자님 혼자 경제활동을 하면서 자녀를 부양하는 상황이네요. 제가 볼 땐 평범한 가계부인 것 같은데 문제점을 찾으셨나요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 문제점을 짚어드리기 앞서 앵커님 말씀대로 혼자 자녀를 키우면서 정말 열심히 사셨구나, 하는 생각이 들었습니다. 특히 배우자 없이 혼자 노후 준비를 해야 하기 때문에 이것저것 준비하셨던 상품도 많았는데요. 대표적인 항목이 바로 보험료입니다. 2인 가족임에도 불구하고 보험료가 꽤 많이 나가고 있는데요. 평균보다 2배 정도 더 많이 내고 계시더라고요. 보험료는 많이 낸다고 무조건 보장이 좋은 게 아닙니다! 나중에 무조건 돌려받는 저축이 아니라 아프거나 다쳤을 때만 돌려 받는 지출이기 때문에 적정한 수준으로 금액을 낮출 필요가 있어보였습니다.

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
추가적으로 주식도 5천만원 가지고 계셨는데요. 현재 미국과 중국의 무역분쟁으로 전세계 투자시장의 변동성이 매우 커졌습니다. 그런데 지인 추천으로 주식 투자를 해서 손실이 보고 계신데 계속 커지는 상황이라 어느 시점에 정리를 하고 빠르게 마이너스 대출을 상환 하시는게 좋을 것 같습니다. 그리고, 작년에 가입한 노후 목적으로 가입한 상품에 대해서도 정확히 아시고 점검하시는게 필요하겠습니다.

<이정민 / 앵커>
네, 자산현황과 현금흐름을 살펴 보면서 몇가지 핵심 사항을 말씀해 주셨는데 다음으로는 재무목표에 대한 내용도 말씀해 주시죠.

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
상담을 시작하면서 가장 고민되는 상황을 다시 한번 정리해서 원하시는 재무목표를 간단히 정리 해드렸습니다. 첫 번째는 가장 고민이셨던 보장성 보험을 적정한 수준으로 플랜해드리고요. 두 번째는 꼭 필요한 노후 준비입니다. 현재도 노후 준비를 하고 계시지만 내 상황과 목적에 잘 맞는지 점검이 필요해 보입니다. 마지막으로는 앞으로 최소 9년 정도의 현재 수준의 소득에서 지출을 빼고 저축하면 얼마나 재무현황이 개선되는지 내용을 원하셔서 순차적으로 설명을 드리도록 하겠습니다. 

<이정민 / 앵커>
올바른 실행까지 고려하면 재무목표가 중요하다고 하셨는데, 보험뿐만 아니라 꼭 필요한 노후자금까지 빨간불이 켜진 상태네요. 먼저 보장성 보험에 대한 전체적인 내용부터 정리해 주시죠. 

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
네, 어려운 살림에도 가장 중요한게 위험에 대한 대비라고 생각하고 가까운 지인을 분을 통해 보험을 많이 가입을 하셨는데 솔직히 내용을 살펴보고 많이 당황스러웠습니다. 도대체 왜 이렇게 가입을 했는지 이해가 안되더라고요. 시청자님 보험은 9건에 43만원 정도 내고 계셨는데요. 암보험부터 간병보험 종합보험 간편보험까지 병원비에 대한 걱정이 있으셔서 그런지 보장성 보험을 꽤 많이 가지고 계셨어요. 운전자보험도 2건이나 가입하신 상태였습니다. 한 가지 신기한 점은 친한 지인에게 가입하셔서 그런지 마지막 2번째 간편보험을 제외하고는 특정 손해보험사 상품으로만 전부 가입하셨어요. 따님도 25세 나이 치고는 보험 건수가 좀 많았습니다. 4건에 12만원 정도 지출하고 있었습니다.

<이정민 / 앵커>
그러게요. 특정 손해보험사로만 가족들 보험을 쭉 가입하셨네요. 그리고 같은 보험을 여러 건 가입하신 것도 눈에 띕니다.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 맞습니다. 9건은 가까운 지인분께 가입하셨는데 이 상품들중에 온전히 유지해야할 상품은 안타깝게도 없었습니다. 거기에 지금은 고혈압과 고지혈증 약을 복용하고 계시고 그 외에도 2년전에 용종 제거수술도 받으셔서 보험을 플랜을 효율적으로 하기는 좀 어려운 상황이였습니다.두 개 상품 정도가 그나마 다행히 조정을 해서 유지하고 나중에 변경하는 안을 추천을 드렸습니다.

<이정민 / 앵커>
어머님 같은 경우는 2년 전에 용종 제거 수술로 인해서 보장성 보험 플랜이 다소 어려운 상황이었다는데요.
보장성 보험은 다치거나 아팠던 이력이 있을 경우 가입에 제한이 있기 때문에 미리미리 점검해보시는 것도 좋겠습니다. 전문가의 점검 필요하신 분들은 전화 주시고요, 이제 따님 보험도 짚어주시죠.

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
따님도 4건에 12만원 정도 보험료를 납입하고 계신데요. 어머님이 가입시켜주셔서 그런지 전부 특정 손해보험사 상품이었습니다. 갱신형 보험도 2건이나 있어 앞으로 보험료 인상이 예상되고, 운전자보험도 어머님과 똑같이 2건을 가입하셨어요. 어머님 보험과 더불어 따님 보험도 플랜이 필요해 보입니다.

<이정민 / 앵커>
두분 보험의 전체 내용을 간단히 보여주셨는데 총평이 궁금하네요. 전체적으로 어떤가요?

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
네, 정말 내용을 살펴 보면서 어떻게 이렇게 구멍이 뻥뻥 뚤리게 보장 설계를 하셨는지 많이 마음이 안타깝고 속상했습니다. 정말 믿는 지인이라면 좀더 고민하고 해주셨으면 근무하는 손해보험 회사에 좋은 상품들도 많은걸 제가 알고 있어 그 안타까움은 더 컸던 것 같습니다. 그리고 변액연금보험 증권도 따로 보내주셨는데요. 보험 플랜 후 차근차근 점검해드리겠습니다.

<이정민 / 앵커>
지인만 믿고 가족들 보험을 맡기셨을 텐데 예상한 것보다 결과가 좋지 않아서 방송 보는 시청자님도 속상하실 텐데요, 이제 본격적인 플랜 시작해볼까요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
먼저 시청자님 보험 내용부터 변경전 전체 내용을 꼼꼼히 살펴 보도록 하겠습니다. 우선 내용부터 말씀드리면 붉은색으로 표기된 내용은 모두 보험료가 올라가는 갱신형 보장들입니다. 가입하신 보험 중 절반이 갱신형 보험이죠? 위험하다는 표시를 그렇게 해드렸으니 참고하시고 들어주세요.

최근 가입한 간편보험은 유병력자가 가입하는 플랜인데 가입하신지 얼마 안되었고 10년마다 갱신되는 상품이라 나중에 유지가 어렵기 때문에 전체 조정을 하시는게 좋겠고, 두 개의 간병 보험에 가입을 해놓신 상품들이 있는데 이보험들도 비용대비 보상을 받기 까다롭고 어려워서 둘다 조정 하시는게 좋겠습니다. 뒤에 간병 보험과 간편건강보험에 대해서는 좀더 설명 드리겠습니다.

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
그리고, 생활보장보험은 질병이나 상해로 인해서 크게 아프거나 다쳤을 때 생활비로 지급해 주는 상품이라 마찬가지로 지급 받기가 쉽지가 않습니다. 그래서 조정 하시는게 좋겠고 2011년도에 가입한 암보험은 15년 갱신형으로 앞으로 보험료가 인상되는 2026년까지는 낮은 비용으로 보장을 받을수 있으니 유지 하시는게 바람직 하겠습니다. 다만, 인상되는 시점에서는 조정을 하시는 게 맞겠고요. 종합보험 특약들이 5년 갱신형이지만 유지를 권해드립니다. 옛날에 가입하셔서 보장이 굉장히 좋은 실손도 들어있고요. 운전자 특약도 들어있습니다. 다만 아쉬운 점은 만기가 80세로 짧습니다. 하지만 현재 병력이 있으셔서 조정보다는 유지를 권해드립니다. 하지만 나중에는 유지 어렵다는 점 참고해 주셔야 합니다. 여기에 중요한 운전자특약에 대한 담보들도 가입되어 있더라고요.

<이정민 / 앵커>
그럼 운전자보험 2건은 불필요하겠네요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
그렇죠. 추가적으로 가입한 운전자보험 2개는 모두 조정을 하시면 되겠고 최근에 친구분 추천으로 가입하신 간편보험도 갱신주기가 10년으로 너무 짧고 보장이 협소해 조정 하시는걸 추천 드립니다.

<이정민 / 앵커>
네, 전체적인 내용 잘 정리해 주셨는데 중간에 간병보험에 대한 내용들을 조정하라고 말씀 하셨는데 이제 따님이 취업하고 결혼하면 혼자 지내실텐데 그러면 간병 보험을 유지해야 되는게 맞지 않을까요?

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
간병보험도 간병보험 나름입니다. 시청자님이 가지고 계셨던 간병보험은 장기요양상태 1~2급, 중증치매을 판정받은 경우에만 보험금을 주는 보험입니다. 사실상 장기요양상태 등급은 가족이 아니라 방문요양사나 사회복지사가 함께 방문해서 상태를 보고 평가를 내리는 건데요. 1~2급은 가장 받기 어려운 등급입니다. 그만큼 상태가 심각하고, 아주 중증이어야 받을 수 있어요. 정부에서도 간병에 대해 지원을 늘리고 있어 조정을 하라고 말씀드린 겁니다.

<이정민 / 앵커>
그리고 최근에 가입한 상품들에는 간편보험이 보이는데 이 상품은 시청자님께서 여러 가지 약을 복용하시고 과거 치료력이 있기 때문에 주변에서 추천을 한 건가요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 맞습니다. 일반적인 보험들은 시청자님처럼 혈압약 고지혈증 약 을 드시고 있는 분들은 일반 보험 가입이 안 됩니다. 그래서 나온 보험이 간편보험인데요. 보험 가입 전 건강 상태나 병력을 묻는 심사 과정이 확 줄어들고, 간편하게 가입이 가능하다고 해서 간편보험이라고 합니다. 가입이 쉽고 아픈 사람들도 가입이 가능하다는 장점이 있지만 단점도 분명히 존재합니다. 일반 건강보험보다 보험료가 비싸고, 보험료가 오르는 갱신형이기 때문에 신중하게 고민 후 가입하셔야 합니다.

<이정민 / 앵커>
요즘 유병장수 시대라고 하죠, 아프면서 장수하는 시대를 일컫는 말인데요. 꾸준히 약을 먹거나 치료이력이 있으신 분들이 많다보니 간편보험에 대한 관심도 커지고 있습니다. 어떤 상품인지 좀더 간단하게 설명해주시면 좋을 것 같습니다.

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
네, 간편보험은 325 원칙만 기억하시면 됩니다. 3개월 이내 ‘치료가 필요하다’는 의사의 소견을 받았다, 2년 이내 입원 또는 수술을 한 적이 있다, 5년 이내 암 진단 또는 암 치료를 받았다 등 위 3가지 질문에만 해당 되지 않으면 가입이 가능한 상품입니다. 다만, 정확한 상담을 통해 본인 상황에 맞게끔 가입을 해야 하는데 요즘은 너무 무분별하게 가입을 하시니까 가입전에 꼭 전문가와 상담후 가입하시길 권유드립니다.

<이정민 / 앵커>
네, 그렇군요. 50대 초반이고, 2년 전 용종제거 수술을 하셔서 병력 있으신 시청자님 보험 플랜 결과 보여주시죠.

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
전체 보험료는 42.6만원에서 18.2만원으로 조정되서 매월 24.6만원 정도 저축 여력을 만들어 드렸습니다. 좀 구체적인 내용을 말씀 드린면 기존 암보험은 갱신시점 전까지는 유지 하시면 되겠고 종합보험에 가입된 특약중에 불필요한 사망보험과 갱신형 암담보는 특약 삭제가 가능합니다. 특약은 소비자 임의로 삭제가 가능하지만 추가는 불가능하다는 점 미리 말씀드리고요. 병력이 있지만 가입 가능한 보험이 있어서 2건 권유드렸습니다.

<이정민 / 앵커>
어떤 보험 가입을 권유해주셨나요? 

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
80세 이후 암 진단금이 1천만원으로 떨어져 상당히 부족한 상황이었는데요. 90세 만기로 암 진단금 3천만원을 추가해드렸습니다. 그리고 유병력자 분들게 도움되는 간편 보험도 1건 권유해드렸는데요. 한시적으로 5년이내에 암,백혈병,당뇨,간경화,에이즈만 아니면 암 특약 보험료가 일반인과 비슷했어요. 이 외에 뇌나 심장 질환 진단금도 추가로 넣어서 함께 추천해드렸습니다. 거기에 개인사업을 하고 계시니 민사소송에 대한 담보도 추가로 보완을 해드렸습니다.

<이정민 / 앵커>
네, 병력이 있으신데도 불구하고 비용은 많이 절감되고 꼭 필요한 보장으로 플랜이 가능해서 다행입니다. 매달 24만원 정도의 여유자금이 생겼고요, 다음으로 따님 분 보험 플랜도 결과 보여주시죠.

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
네, 동일하게 한 회사의 상품으로만 가입이 되어 있습니다.4개 보험에 매월 12.4만원 정도 지출하고 있는데 암보험은 15년 갱신으로 되어 있지만 2010년도에 가입하신 보험이라 유지 하시는게 좋겠고 그리고, 종합보험은 5년 갱신으로 되어 있어 유지해야 할 부분들은 유지하고 불필요한 갱신형 사망 담보들은 삭제하고 유지하시면 되겠습니다. 거기에 운전자보험이 2개 가입되어 있는데 실제 운전은 하시지만 비용의 효율성을 높이기 위해서 변경 하시는게 좋겠습니다.

<이정민 / 앵커>
네, 그럼 어떻게 바뀌었는지 플랜 결과 곧바로 이어서 보겠습니다.

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
자녀 분은 플랜 후 보험료가 2만원 정도 늘었는데요. 기존 두가지 보험은 유지 하시고 운전자보험만 조정하시면 됩니다. 종합보험은 유지하시더라도 사망보험금은 감액해서 보험료를 낮췄고요. 만기가 80세로 짧았기 때문에 100세까지 보장되는 암, 뇌, 심장 질환은 물론 후유장해 보장도 함께 추가해드렸습니다. 기존 운전자보험으로 몇만원을 지출하고 계셨는데, 운전자보험은 교통사고처리지원금, 형사합의지원금, 변호사 비용 3가지만 들어가면 충분하거든요. 5천만원이면 모두 가능합니다. 제대로된 보장을 갖추기 위해서는 보험료가 추가로 늘어났다는 점도 참고해주시기 바랍니다. 무조건 보험료만 낮춘다고 능사는 아니고 제대로 된 보장을 갖추면서 비용을 효율적으로 낮추는게 중요하다는 점 꼭 명심하시기 바랍니다.

<이정민 / 앵커>
보험료와 보장은 비례하지 않는다고 하죠. 다음으로 작년에 가입하셨다는 변액연금도 살펴봐야할 것 같습니다. 무려 150만원씩 납입하고 계셨다고요? 한 건은 100만원, 다른 한 건은 50만원씩 납입 중입니다. 혼자 경제활동하고 자녀 키우면서 쉽지 않은 결정이었을 텐데요. 이 변액연금도 친구분을 통해 가입하셨다고요?

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
가입 내용을 좀더 보면 친구분께서 보험사에 들어가서 근무하셔서 자꾸 보험 상품을 가입해 달라고 요청을 계속해서 난처한 상황이였고 노후자금 준비가 필요한 상황이였던터라 친구분을 믿고 가입하셨다는 겁니다.
그런데 이렇게 가입하시면 절대로 노후자금에 도움이 되지 않는 다는점 명확히 아셔야 합니다. 우선 저희가 처음에 금융상품 가입할 때 꼭 고민하고 질문해야 할 사항들 3가지를 말씀 드렸는데요. 지금 이분 상황에 적용을 한번 해보겠습니다.

<이정민 / 앵커>
네, 그렇게 하면 시청자님들께도 도움이 많이 될 것 같은데요.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
먼저 가입 목적이 노후자금이라면 추천 친구분께 이렇게 요청을 하시는게 좋겠다는 겁니다. 내가 노후자금 준비가 전혀 안되어 있는데 정말 가장 좋은 상품 추천 좀 부탁해, 그리고 나서 친구분이 상품을 추천하면 이 상품이 정말 가장 노후 목적에 맞는 가장 좋은 상품인지를 다시 한번 물어보면 금융사에 양심이 있는 분들이라면 좀더 고민을 하게 될겁니다. 은행이나 증권사, 보험사 상품을 가입할 때도 이렇게 질문 하면 좀더 좋은 상품을 추천 받으실 수 있을 겁니다.

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
그리고, 그 친구가 정말 이 상품이 좋은 상품이야 라고 얘기 한다면 이렇게 물어 보는 겁니다. 내가 잘 몰라서 그러는데 이런 노후자금을 준비 할때는 어떤 점을 고려해서 가입하는게 좋은거야? 그러면 이상품에 핵심적인 질문이라 더 긴장을 할 수 밖에 없게 됩니다. 노후자금 가입시 고려할 사항들은 ① 물가 상승률보다 높은 이율 확인 ② 비과세혜택 확인 ③ 중도인출 또는 납입 중지 가능 여부 ④ 종신연금으로 수령 가능 여부입니다.

<이정민 / 앵커>
누구나 맞는 노후, 어찌보면 연금은 선택이 아니라 필수인 시대가 왔습니다. 물가상승률을 반영하는지, 비과세 혜택이 있는지, 중도인출이나 납입중지 기능도 확인이 필요하고요. 기간제가 아니라 종신형으로 연금을 지급받을 수 있는지 꼭 유의하라는 전문가의 팁도 함께 보셨습니다. 혹시 단점도 있을까요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 추천해주신 분이 목적에 가장 부합한 상품을 추천해 주셨다면 이렇게 질문을 해보는 겁니다. 좋은 상품을 추천해 주셔서 고마운데 금융 상품에는 장단점이 다 있다고 하는데 제가 잘 몰라서 그러는데 어떤 단점이 있는지를 알아야 한다는 겁니다. 

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
모든 저축이나 연금보험은 사업비 혹은 수수료를 차감합니다. 8~10%를 차감하는데 매달 100만원을 납입하면 8~10만원은 보험회사 수수료로 나가는 겁니다 실질적으로 나머지 90~92만원만 적립이 되는 형식이고요. 변액연금은 투자형이기 때문에 원금보장이 어렵습니다. 전문가와 어떻게 관리를 하는지, 얼마나 추가납입이나 펀드변경을 적절한 상황에 맞게 해주는지에 따라 수익률이 결정되기 때문에 무작정 적금처럼 넣는다고 해서 원금 보장을 기대하긴 어렵습니다. 물론 변액연금보험은 정말 좋은 상품입니다. 저도 시청자님들을 만나 뵙고 노후 준비 설계를 해드릴 때 변액연금상품을 많이 권해드리지만 이 상품이 가진 단점에 대해서도 꼭 설명해드리고 있습니다.

<이정민 / 앵커>
네, 하지만 이런 단점을 알고 나면 쉽게 가입이 안 될 것 같은데요. 

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 하지만 단점을 명확히 이해하고 가입하려는 상품에 적용을 해보면 되는 겁니다. 그리고 실제 펀드의 운용수익률에서 사업비를 떼어 내고 물가상승률을 이겨낼수 있는지 그리고, 원금보장이 안되지만 장기간 최소 7년 이상의 수익률을 확인해 보고 실제 수익률이 괜찮다면 가입을 고민해 볼 수 있겠죠. 거기에 단점을 보완할 수 있는 장점이 있다면 활용해 보면 좋겠죠. 

<이정민 / 앵커>
활용 가능한 장점들에는 어떤 게 있을까요?

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
추가납입 제도는 월 불입 금액에 200% 까지 가능하고 사업비는 전혀 없기 때문에 추가납입 제도를 활용하면 사업비를 1/3로 줄일 수 있습니다. 거기에 시장 상황에 따라 불입한 금액에 비해 수익이 많이 나고 자금을 지켜야 하는 상황이라면 안정적인 펀드로 옮겨 자금을 지키고 또 그렇게 했다가 시장 상황이 갑자기 많이 안좋아져 주식 시장이 반토막 상황이라면 일부를 공격적인 펀드에 투자를 하게 되면 좀더 높은 수익률을 기대할 수 있다는 겁니다.

<이정민 / 앵커>
내용들을 상세하게 실제 상황들처럼 설명을 해주시니까 이해도 잘 되고 도움이 많이 되네요. 그러면 이분이 가입한 상품은 이런 내용들을 적용해 보면 어떤가요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네 가장 핵심적인 내용은 사업비를 떼어내고 여기에서 운용하는 펀드가 실제 물가상승률을 이겨낼 수 있는 수익률을 낼수 있는지가 가장 중요한 핵심포인트인데요. 실제 이 변액상품에 운용하는 펀드가 12가지 펀드중에서 매월 차감하는 사업비 12% 정도를 차감했을 때 실제 수익률은 대부분 1%대에 머물러 있어 실제로 노후자금으로 도움이 되지 않았습니다. 그리고, 실제 비과세가 되기 위해서는 10년을 유지 해야 하는데 2가지 상품 모두 납입 기간을 짧게 5년납으로 해서 가입하는 소비자의 접근성을 용이하게 했지만 실제로는 비과세 혜택들을 고려해서는 10년납 정도를 하는게 더 유리 했다고 판단됩니다.

<이정민 / 앵커>
매년 2천만원에 가까운 금액을 연금으로 준비하셨는데, 실제 이자는 1%에 머물러있다는 점이 정말 아쉽습니다. 친구 분만 믿고 큰 금액의 연금보험을 가입했는데 실질적인 노후자금 역할을 못하는 상황이라고 하셨잖아요. 친구분은 왜 이런 방식으로 연금보험을 가입시킨 걸까요?

<한규상 / 보장분석 컨설턴트>
네, 모든 금융상품들을 가입하면 수수료라는게 지급 됩니다. 그런데 이 상품의 가입 금액에 따라 수수료가 지급되니까 금융을 판매하는 분들 입장에서는 단순 판매를 목적으로 한다면 사업비에 대한 얘기를 안하고 무조건 크게 많이 가입을 시키려고 하는 이유 때문인거죠.

<이정민 / 앵커>
그러면 시청자님 같은 경우에는 어떻게 하는게 합리적일까요?

<김현숙 / 은퇴설계 전문가>
가입한 상품이 얼마 안되었고 최초에 가입한 금액이 크고 실제 운용하는 펀드에 수익률이 저조 하기 때문에 정말 이 상품을 유지해야겠다면 50만원짜리 상품 하나만 남기고 추가납입을 하는 방법과 아니면 실제 생명보험사에 변액 상품들 중 사업비는 저렴하면서 펀드에 수익률을 우수한 상품을 선택해서 50만원 가입하고 추가납입을 하는 플랜중에 선택하시게끔 해드렸습니다. 거기에 작년에 연말에 국민들이 노후자금 준비를 걱정해서 정부에서 연금상품을 사업비를 낮추도록 보험사에서 강력하게 요청해서 사업비를 올해 초부터 낮췄기 때문에 여기에 추가납입을 활용한다면 노후자금으로 잘 활용 가능하기 때문에 추천 드렸습니다.

<이정민 / 앵커>
네, 전체적인 정리를 해봤는데 보험료도 많이 효율적으로 줄었고 걱정을 많이 하셨던 노후자금도 제대로 준비할 수 있게 도움을 드렸습니다. 앞으로도 가족분들이 더욱 행복하게 잘 지내실수 있도록 우리 전문가님들이 도와 드릴 겁니다. 방송 보시면서 궁금하신 분들은 언제든 상담전화 주시고요. 이재원 전문가님 플랜 전과 플랜 후 비교분석 부탁드려요.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
전체적으로 변경된 내용입니다.기존 55만원에서 35만원으로 조정이 됩니다. 보험료가 매월 20만원이 줄어들게 되는 거죠. 꼭 필요한 보장은 더 챙기고 불필요한 보험은 조정해서 한 달에 무려 20만원의 여유자금을 만들 수 있었는데요. 거기에 친구분께 가입한 2개의 변액적립보험은 사업비과 높고 펀드 수익률을 낮아 효율성을 가장 높이기 위해서 개별 펀드의 수익률도 높고 사업비가 저렴한 신규로 변액연금을 가입하고 추가납입을 최대로 해서 사업비를 낮춰 빠르게 원금 도달하는 시점을 최소화해 늦게 준비하는 노후자금을 잘 모으실수 있게 도움을 드렸습니다.

그리고, 추가적인 9년 정도의 현금 흐름에 대해서도 정리를 해드려 앞으로 미래에 대한 불안감을 해소해 드리도록 노력했습니다. 사실 저희가 정리해드린 내용이 간단하게 보일수도 있겠지만 정말 소비자 입장에서 하나하나 따져 만들어드린 결과입니다.제대로 된 상담을 원하시는 분들 있으시면 신청하시면 세세한 부분들 까지 고려해서 상담 도와 드리고 제대로 된 실행 하실 수 있게 도와 드리도록 하겠습니다.